¿Qué factores consideran los bancos para aprobar una hipoteca?

Comprar una casa es uno de los pasos más emocionantes y grandes en la vida de muchas personas. Pero antes de recibir las llaves de tu nuevo hogar, hay un proceso importante: la aprobación de la hipoteca. Si bien el puntaje de crédito es fundamental, los bancos miran mucho más que solo ese número. Aquí te explico, de manera sencilla y clara, qué otros factores toman en cuenta los prestamistas.

1. Puntaje de crédito

El puntaje de crédito es como tu carta de presentación financiera. Es un número, generalmente entre 300 y 850, que indica qué tan responsable eres al manejar tus deudas. Cuanto más alto, mejor. Para la mayoría de las hipotecas convencionales, los bancos buscan al menos un puntaje de 620, aunque si tienes 720 o más, podrías acceder a mejores tasas de interés y condiciones. Si tu puntaje es más bajo, aún hay opciones, como préstamos FHA, pero podrías necesitar un pago inicial mayor o aceptar tasas más altas.

2. Ingresos y estabilidad laboral

Los bancos quieren asegurarse de que puedas pagar la hipoteca cada mes. Para eso, revisan cuánto ganas y desde cuándo trabajas en tu empleo actual. La estabilidad laboral es clave: si has estado en el mismo trabajo o en la misma industria durante al menos dos años, eso suma muchos puntos a tu favor. Es como demostrarles que tienes una base sólida.

3. Relación deuda-ingreso (DTI)

Imagina que tus ingresos son una jarra de agua y tus deudas son vasos que se van llenando cada mes. El banco calcula qué porcentaje de tu "jarra" se va en llenar esos vasos. Si te queda poco para otros gastos, pueden preocuparse. Por eso, buscan que tus deudas mensuales no superen el 43% de tus ingresos.

4. Pago inicial (down payment)

Cuanto más dinero puedas poner como pago inicial, menos riesgo corre el banco. Un pago inicial más grande puede ayudarte a obtener mejores tasas e incluso compensar un puntaje de crédito no tan alto. Lo típico es entre el 5% y el 20% del precio de la casa, pero mientras más, mejor.

5. Valor y estado de la propiedad

El banco también quiere asegurarse de que la casa que compras es una buena inversión. Por eso, mandan a hacer una tasación para verificar que la propiedad realmente vale lo que estás pagando. Si la casa necesita muchas reparaciones, eso puede complicar la aprobación.

6. Historial de crédito completo

No solo miran tu puntaje, sino también tu historial: ¿has tenido pagos atrasados? ¿Has pasado por una bancarrota? ¿Tienes cuentas en colección? Todo esto puede influir en la decisión final.

7. Ahorros y reservas

Algunos prestamistas quieren ver que tienes ahorros extra después de pagar el enganche y los costos de cierre. Esto les da tranquilidad de que puedes cubrir emergencias o algunos meses de hipoteca si surge algún imprevisto.

En resumen: Los bancos buscan señales de que eres responsable, tienes ingresos estables, no estás demasiado endeudado y que la casa que compras es una buena inversión.

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